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民間借貸合法化了 借貸雙方必須明白的這些事兒 鉅亨網新聞中心　(來源：北美新浪)　2015-08-17 16:07　 8月6日，最高人民法院頒佈了《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（下稱《規定》），首房屋二胎次對民間借貸的利率劃定了“兩三區”。與24年前的司法解釋不同，這次檔案首次量化了民間借貸的利率紅線，並對一向“不能見光”的企業間民間借貸給予有限度放開。與此同時，該規定也首次明確了P2P平台的中介性質——平台本身不得提供擔保，否則將承擔法律責任。 ■新快報記者 黎華聯 新規 1 年息超36%部分無效 民間借貸的利率有一個合法的上限，最高法院1991房屋二胎年將這條紅線規定為“銀行同類貸款利率的四倍”。而根據新規，今年9月1日起，年利率36%以上的民間借貸合同將無效。 《規定》以24%、36%兩個具體數字劃了“兩三區”：第一條是民事法律應予保護的固定利率為年利率的24%，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息；第二條是年利率的36%以上的借貸合同為無效，如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，借款人有權請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。 “24%—36%這一部分把它作為一個自然債務，如果要提起訴訟，要求法院保護，法院不會保護你，但如果借款人已經償還了這部分利息，之后又反悔要求償還，法院同樣會駁回。” 最高人民法院審判委員會專職委員杜萬華介紹，總結多年來的經濟發展情況，實體經濟所創造的利潤相應來沒有這麼高，如果不把高利貸控制住，對實體經濟，特別是對於中小微企業的發展不利。 新規 2 企業間借貸被認可 杜萬華，對企業之間的借貸，按照房屋二胎央行1996年頒佈的《貸款通則》和最高院相關司法解釋的規定，一般以違反國家金融監管而被認定為無效。 然而，民間借貸作為正規金融體系之外散亂分佈的資金“賣場”，其手續簡單、放款迅速、操作靈活滿足了諸多中小微企業、個人的借貸需求，為了規避企業之間資金拆借無效的規定，不少企業通過虛假交易、名義聯營、企業高管以個人名義借貸等方式進行民間融資，導致企業風險大幅增加，民間借貸市場秩序受到破壞。 根據《規定》，民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為，這意味企業與企業之間的借貸行為正式被認可。而此前頒佈的《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》中，民間借貸主體僅限於至少一方是公民（自然人），對於企業與企業之間的借貸一般以違反國家金融監管而被認定為無效。 不過，企業間民間借貸的開放是有條件的。《規定》明確了企業為了生經營的需要而相互拆藉資金，司法應當予以保護。“作為生經營型企業，如果以經常放貸為主要業務，或者以此作為其主要收入來源，則有可能導致該企業質變為未經金融監管部門批准從事專門放貸業務的金融機構，必然嚴重擾亂金融秩序，造成金融監管紊亂。為此，《規定》專門對企業間借貸應當認定無效的其他情形作出了具體規定。” 新規 3 網貸平台僅提供媒介不擔責 新規明確了P2P平台的中介性質和法律責任。20房屋二胎15年7月18日，央行等十房屋二胎部委發布《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》（簡稱《指導意見》），網絡支付、P2P、股權籌、網絡理財銷售等行業均納入監管。《指導意見》確認了P2P網絡借貸的性質，將P2P明確定性為信息中介，而非信用中介，不能提供增信服務，意味P2P平台不能為借款人提供擔保。 據規定中的相關條款，借貸雙方通過P2P網貸平台形成借貸關係，網絡貸款平台的提供者僅提供媒介服務，不承擔擔保責任，如果P2P平台的提供者通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保，根據出借人的請求，人民法院可以判決P2P平台的提供者承擔擔保責任。 業內人士稱，從立法層面推進平台“去擔保化”，同時對擔保責任進行明確，避免了很多中小平台誇大宣傳，惡性競爭。“這實際上對P2P行業爭論已久的去擔保化問題從法律上給出了明確定位，即認同了P2P平台作為信息中介的本質定位，也接受了當前行業普遍承諾墊付的現狀。對於平台以各種形式宣稱承諾墊付的，法律均對出借人要求平台履行擔保責任的請求給予支持。” 新規 4 無效民間借貸行為有五種 《規定》對無效民間借貸行為具體情形進行了明確，共有五種：1。套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的；2。以向其他企業借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的；3。出借人事先知道或者應當知道借款人借款用於違法犯罪活動仍然提供借款的；4。違背社會公序良俗的；5。其他違反法律、行政法規效力性強制性規定的。 杜萬華表示，2014年全國法院審結民間借貸糾紛案件102.4萬件，同比增長19.89%。2015年上半年已經審結52.6萬件，同比增長26.1%，民間借貸糾紛已經成為繼婚姻家庭之后第二位民事訴訟類型。 注意！借錢時需弄清這八件事 融360理財分析師張懿望指出，民間借貸發生前，有些問題一定要看清楚，弄仔細，包括： 1 法院受理要先有合同 之前民間借貸很多是在親朋好友之間進行，所以大家也比較隨意，借錢也不簽合同，或者隨便搞個借條。現在最高法院告訴你，將來你們如果發生了糾紛，要上法庭，法院受理是有條件的，那就是當時必須要簽訂過正式合同，明確借貸雙方的權利義務，有了合同法院才受理糾紛。 2 涉及刑事犯罪的法院不受理 在民間借貸中，往往伴隨非法吸收公存款、集資詐騙、非法經營等犯罪行為，這就已經不是簡單的民間借貸糾紛了，法院管不。同時法院也會把此類案件交給公安或檢察機關來管。所以大家在簽合同之前，最好對借款人的身份、真實性進行判斷。 3 要看清合同是否有效 自然人之間借款合同只要涉及以下一點就能生效：1。以現金支付的，自借款人收到借款時；2。以銀行轉賬、網上電子匯款或者通過網絡貸款平台等形式支付的，自資金到達借款人賬戶時；3。以票據交付的，自借款人依法取得票據權利時。 4 P2P平台擔責與否有法 P2P平台僅提供媒介服務，出了問題后，投資人和借款人要求其承擔擔保責任，人民法院不會支持。但是P2P平台明確表示其將會提供擔保，出了問題后，出借人要求其承擔擔保責任的，人民法院會支持。所以，投資人投資網貸時要看清楚平台是否擔責，否則利益受損后將無法維權。如果平台公開承諾提供本息擔保，記得一定要截屏！ 5 擔心借款人無法還款可約定其他資抵債 在借款時，你先看看這個借款人有沒有什麼值錢的資，比方房子、車子、奢侈品等等。在你們簽訂借款合同的時候，同時再簽另外一個合同，大概內容就是如果將來他還不了錢，你就可以拿他的這些值錢的東西來抵債，法院也可支持你。 6 企業之間的借貸不必偷偷摸摸了 之前，企業與企業之間相互借錢是不被法律認可的，現在最高法院認可了企業之間的借款行為，但是也是有規定的，不能天天借，最後發展成企業不搞別的生經營了，專門搞借貸生意，這是不允許的。 7 這些民間借貸合同無效 第一，張三的信貸資質好，能夠從銀行貸到低利率的錢，但是李四信貸資質差，從銀行貸不到錢，但是李四又急缺錢。那麼李四就跟張三商量好，讓張三先從銀行借到錢，然后再以高於銀行的利率借給李四；第二，A企業從B企業借到了錢，然后以更高的利息借給C企業，或者A企業從自己的員工那裏借錢，然后再以更高的利息借給C企業；第三，明明知道借款人的錢要用於非法用途，但仍舊出借。 8 這幾種情況借款人可以不還利息 第一，合同裏沒有寫明利息多少的；第二，利息超過36%的；第三，利息在本金中扣掉的，利息就不能算本金了；第四，借款人可以提前還利息，提前還的話可以不用按照合同約定的利息來還，根據你借款的實際時間來算利息。 ■數據 全國法院審結民間借貸糾紛案件 2011年 59.4萬件 2012年 72.9萬件 2013年 85.5萬件 2014年 102.4萬件 2015上半年 52.6萬件 特別報導：印軍突起！外資頻助攻，經濟體質漸入佳境，值得長期佈局》立即瞭解資金調度更靈活！銀行推以房理財貸款　年息1.98%起 2015/08/17 19:08 實習記者洪韶臨／台北報導 根據內政部營建署公布「104年度第1季房價負擔能力指標統計成果」，房價所得比為8.46倍，其中臺北市房價所得比更達16.16倍，意指需要16年不吃不喝才買得起臺北市的房子。面對越來越沉重的房貸壓力，銀行建議，可將房貸已償還的本金，轉化為可再次活用的理財額度，滿足臨時資金需求。 銀行指出，由於房貸的額度高、利率遠比一般信用貸款低，若能善用理財型房貸活化不動產，不僅能解決臨時資金調度問題，也能利用融資增加財富。 以中信銀行推出的「以房理財貸款專案」來說，即日起至明(2016)年2月29日止，提供優惠貸款年利率1.98%起，貸款期限最長20年，成數最高為房屋鑑估值8成、繳息不還本最長可寬限3年。 中信銀表示，「以房理財貸款專案」可彈性選擇分期型房貸或循環型房貸，若對一次性、大筆資金如加盟開店、創業入股、買車等有需求，可申辦預算易控制的分期型房貸。 對於資金動用頻率或預期能短期完成還款的，例如營運週轉資金、分期給付貨款、逢低佈局投資市場等，中信銀建議，可選擇能隨時動用、按日算利息的循環型房貸，甚至分期型貸款與循環型貸款也可搭配運用，如以分期型房貸借出一筆資金，但於貸款期間另有短期資金用途，可將已償還房貸再以循環型貸款貸出，隨時滿足資金需求。 繳學費頭大 貸款優惠幫分憂 中時電子報作者記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2015年8月19日 上午5:50 工商時報【記者張中昌╱台北報導】 暑假逐漸進入尾聲，除了政策就學貸款，許多銀行也開始因應繳學費，或購買開學用品的資金需求，推出自辦性就學貸款，包括第一銀行、華南銀行、中國信託、永豐銀行等皆有，利率優惠最低不到2％。 以華南銀行為例，目前新推出「一路發免綁約信貸專案」，最高金額可貸150萬元，前3期利率僅1.68％起。華南銀行表示，此項專案當初設計，就是提供家計周轉，用途能夠包括子女教育、結婚、購置自用耐久性消費品，像家電用品、交通工具等。 事實上，華南銀行還有「就好貸」專案，主要針對已經在行內辦理不動產擔保貸款的客戶，且往來1年以上履約正常，就能申請最高80萬元的貸款。 而且資金用於子女教育基金，給予貸款最長期限7年，但借款人年齡加計借款期限不得超過55歲，同時利率採議定制。 至於第一銀行的「第e學苑貸」，則強調免保人，給予優惠利率最低3.04％，即使身份是學生，最高也可貸到20萬元，貸款年限2年。 另外，民營的永豐銀行、中國信託，近期也力促優惠信貸專案，家長申辦後也可用於繳交子女學費。 永豐銀行表示，這次活動主打線上申辦，所以不用親自跑銀行，1小時內就會有專員回覆聯絡，前3期視個人信用狀況，利率最低可到1.66％，且額度從10萬元到300萬元，選擇彈性大。 中國信託方面，同樣標榜快速審核，透過網路皆有24小時線上客服，額度從最高可達300萬元，前3期利率一律固定1.68％，同樣在2％水準之下。 中國信託指出，這項專案可貸款額度高，申辦後除了支付學費，也能運用在其他臨時性需求花費上，包括子女需要購置開學後的3C產品等。 美股大跌才剛開始？道氏理論已閃「拋售」訊號！ 鉅亨網作者編譯張正芊 綜合外電 | 鉅亨網 – 2015年8月21日 下午7:31 鉅亨網編譯張正芊 綜合外電 根據美國股市最古老的擇時 (market timing) 預測工具──道氏理論 (Dow Theory) 推算，美股週四 (20 日) 大跌後收盤的水準，已經對投資人閃現「拋售」的訊號。 道氏理論是上世紀頭 30 年由當時《華爾街日報》編輯 William Peter Hamilton 所寫社論推演而出，其中「拋售」訊號包含 3 條件：1. 道瓊工業指數及道瓊運輸指數皆須自共創的新高點大跌修正；2. 若兩者之後試圖反彈，則雙雙或其一必須無法衝破修正前的頂峰；第三，兩者隨後回跌，也都得摜破修正時創下的低點。 《MarketWatch》專欄作者 Mark Hulbert 週四盤後寫到，他之前已警告，上述 3 條件的前 2 條已在今年稍早達成；兩指數在今年 1 月大跌後，道瓊運輸指數未能跟上道瓊工業指數漲勢一同創新高。而隨著週四道指收盤重摔至 16990.69 點，跌破條件 1 修正時的谷底水準 17164.95 點，「賣出」警示燈也亮起。 道氏理論改良者 Jack Schannep 也同意，按照傳統道氏理論標準，美股的確已釋出「賣出」訊號；但根據他加入標準普爾 (S&P) 500 指數作為主要參考的改革版道氏理論來看，美股還沒示警該拋售。 因為今年來標普 500 指數走勢，比道瓊工業和道瓊運輸兩指數都強。甚至經歷週四重摔後，標普 500 指數還比今年 1 月創下的谷底價位 1992.67 點高出 2.2%。不過 Hulbert 預警，如果傳統道氏理論這回預言準確，那麼標普 500 指數恐怕很快也會跌破該水準平安普惠發布抵押貸款創新型產品“宅e貸” 鉅亨網新聞中心　(來源：金融界)　2015-08-18 16:55　 金融界網站訊 8月17日，平安普惠發布了一款有抵押貸款創新型產品“宅e貸”，正式吹響了“全面發展有抵押業務群”的號角。平安普惠多位領導和行業大佬親臨現場參與啟動儀式。 作為平安普惠的首發新品，宅e貸以O2O2O模式顛覆傳統房屋抵押貸款時效，實現當天即可放款，重新定義了國內有抵押貸款的行業標準。平安普惠董事長兼CEO趙容奭、平安普惠有抵押事業部總經理秦福榮分別致辭，為現場嘉賓詳細介紹了平安普惠的整合成果以及在有抵押貸款領域的發展版面。 據悉，宅e貸不僅是有抵押貸款的主打產品，也是平安普惠成立以來的首發新品。此次宅e貸高舉“顛覆者聯盟”的旗幟，以革命者之姿顛覆傳統有抵押貸款模式，全面展現了有抵押條線“有資產隨時隨地貸”及“抵押貸款得來速”的產品精神。此外，來自好房網、中原地產的業界大佬也親臨現場，與平安普惠達成戰略合作。 據介紹，通過宅e貸APP后，注冊手機號后通過線上APP一鍵申請，手動輸入借款資訊。commit申請后，通過自動化征審平臺審核，5秒后便可得知審批結果。通過APP自助申請、自動審批以及回執放款等創新流程，客戶從申請到放款全流程最快僅需1天。 傳統有抵押貸款一般采取申請、審批、面簽、抵押、動用的申請流程，因人工審批遲緩、門店資源單一、重復抵押等弊病，全程至少需要花費半個月的時間。而宅e貸通過打通線上線下資源，作為原房抵貸產品的升級版，宅e貸主要表現在貸款期限更加多樣，半年、1年、2年、3年可自由選擇；貸款利率更加優惠，年利率僅10.7%起；貸款金額更大，最高可貸500萬；還款方式更加靈活，除了先還息后還本、等額本息等傳統還款方式外，首創了先期支付利息、中期支付較低本金、后期還清本金的結清方式。 獨家／中小企業貸款難！年營業額千萬　只給15萬 TVBS作者陳乙杉 | TVBS – 2015年8月17日 下午6:57 不少中小企業會透過政府推出的貸款計畫來申請，但有企業主投訴，公司年年營業額千萬以上都有賺錢，但申請最高500萬額度貸款卻只放款15萬，比信用卡額度還低讓他覺得政府想扶植中小企業的口號只是喊喊而已，專家分析，銀行比較願意搶大型聯貸案，倒帳風險也比較低，因此小企業的貸款，因為無利可圖，放款金額也相當少。 員工：「這是我們小數位相框。」 掌上型電子相框或是可愛的哆啦a夢平板，公司熱門外銷商品讓營業額從500萬預估突破2000萬，年年成長年年賺，要向政府貸款結果卻令人詫異，老闆陳先生跟北市申請中小企業貸款額度500萬想當周轉金，沒想到最後只核貸15萬元讓他超傻眼。 中小企業主陳忠凱：「要不然你就不要給我們，就說你們公司不符合規定什麼都沒有就好了，你給一個15萬真的是，光我個人的信用卡隨便拿就30萬了啊！」 個人信用卡額度還比企業貸款高，詢問經手的產發局只說包括北市府局處5人以及放款銀行富邦等，9人公證單位依照財務狀況做審核評估，有疑慮還是可以申訴，但專家分析，就算公司沒有負債信用良好但沒有不動產抵押品，銀行就會覺得放款有風險，再加上聯貸金額高低落差大，像是近期遠傳併中嘉聯貸等大型企業案件都是百億元計算，中小企業頂多百萬等於是無利可圖。 財經專家孫慶龍：「放款的金額來講，銀行與其去支持一個大型聯貸案，我可以馬上達到我今年的目標額度，第二個大型的聯貸案基本上被倒帳的風險也相對較小。」 就算政府帶頭提供貸款計畫，但放款依舊得看銀行臉色，喊出扶植中小企業的美意，不少小公司卻是打上問號。 柯P、管爺說好的花博創新園區沒了 國發會決另覓地點 -A +A 民報作者陳文蔚／綜合報導 | 民報 – 2015年8月21日 下午10:03 相關內容 柯P、管爺說好的花博創新園區沒了 國發會決另覓地點觀賞相片 柯P、管爺說好的花博創新園區沒了 國發會決另覓地點 前國發會主委管中閔趕在台北市長柯文哲上任後不久即敲定落腳在花博公園的「國際創新創業園區」（現改名為台灣新創競技場），國發會今(21)日宣布，因考量花博園區是供作短期使用，不符經費有效運用原則，因此決定另覓地點。原本市場傳出是北市府方面有意見，但台北市長柯文哲卻表示，原本已經跟管中閔談好，但管離開後，好像政策就轉彎了，雙方也沒有很積極，還感慨「不要因為首長換人就改變」。 行政院去年通過國發會提出的創業拔萃方案後，創新創業園區選址問題一度卡關，但在前國發會主委管中閔親自與剛上任台北市長不久的柯文哲二度會面後，雙方敲定落腳在花博公園，當時管中閔甚至在臉書上大方po出與柯文哲會面照片，更說與柯文哲交手「非常痛快」，還稱讚柯文哲做事「果斷迅速」，隨後不久管中閔便遞出辭呈，決定解甲歸田。 沒想到時隔不到半年，杜紫軍接任國發會主委後，政策卻出現改變。國發會今日下午在臉書上貼出一封「致關心台灣創新創業朋友們的一封信」，透露因考量花博公園是供作短期臨時使用，不符經費有效運用原則，雙方同意另覓合適地點規畫創業園區，同時隨後更有消息傳出政策轉彎的原因是市府端有意見。 隨後台北市長柯文哲在被媒體詢問到這個問題時卻透露，先前的確已經和前國發會主委管中閔談好，並沒有問題，但管中閔離開後，好像政策就轉彎了。他也透露管中閔離開後，國發會和北市府好像都不是很積極處理，他已經交代北市產發局長林崇傑和國發會去討論。 不過柯文哲並未透露政策轉彎的詳細原因為何，但他因此感嘆說，台灣政治要思考的問題就是，一個政策，特別是比較大的政策，「不要因為首長換了，就轉彎」。